Bismillahirrahmanirrahim, atas permintaan seorang rakan dari kuliah syariah, afkar87 memaparkan kertas kerja yang bertajuk "Di sekitar ekonomi dan Keewangan Islam" yang telah dibentang oleh beberapa ahli panel :
Aznan bin Mad Akir
Mohd Hatim bin Othman
Abdullah Umayr bin Mohd Yunus
Abdul Muaz bin Abdul Aziz
Mohd Hanif bin Mad Daud
Isa bin Alimin
Mohd Amin bin Zainol Abidin
Khairunnaim
Terima kasih bagi semua rakan2 ahli panel yang telah bersama dalam pembentangan bermanfaat ini semoga Allah s.w.t menambahkan ilmu pengetahuan kita seiring dengan adab dan akhlak yang mulia.
(Kami mengalu ngalukan sebarang copy paste untuk tujuan penyebaran ilmu dan manfaat , kami juga mengalu-ngalukan ianya disiarkan pada mana-mana blog atau disiapkan dalam bentuk buku dan risalah demi menyampaikan ilmu pengetahuan namun copy paste untuk tujuan meniru dalam menyiapkan tugasan2 yang diberi pensyarah adalah tidak dibenarkan)
ISI KANDUNGAN
Pengenalan 1
Muqaddimah 2
Bab 1 : Takrif ringkas ekonomi Islam 4
Kepentingan ekonomi dalam Islam 5
Bab 2 : Prinsip-prinsip ekonomi Islam 9
Bab 3 : Keewangan Islam 13
Persoalan-persoalan sekitar keewangan dan perbankkan
Islam 22
Pengenalan
Bismillahirrahmanirrahim, segala puji bagi Allah s.w.t tuhan yang Maha Agong lagi Maha perkasa, Maha penyayang lagi Maha Pemurah. Selawat dan salam yang kekal diutuskan buat baginda Nabi Muhammad s.a.w imam para muttaqin serta petunjuk dan rahmat buat sekalian alam.
Alhamdulillah segala puji bagi Allah s.w.t dengan rahmat dan limpah kurniaNya dapat kami menyempurnakan sebuah karya yang sederhana dan ringkas. Namun, kami yakin isi-isi kandungan yang terdapat didalam karya ini amat bermanfaat dan berguna bagi rakan-rakan mahasiswa yang menduduki kerusi pengajian Islam. Kami bersyukur kepada Allah s.w.t kerana dengan izinNya karya yang berjudul “Di sekitar ekonomi dan keewangan Islam” ini Berjaya disiapkan dengan kerjasama ahli-ahli kump 1 bagi subjek pengajian Islam.
Ucapan terima kasih yang tidak terhingga kami terjemahkan buat Ustaz Sabiruddin yang telah memberi cadangan awal bagi penulisan maqalah ilmiah ini, kami berharap ianya memenuhi piawaian yang ditetapkan serta memiliki kualiti tertentu sekali gus meniupkan ruh hamasah buat rakan-rajan pelajar yang lain agar dapat menghasilkan karya-karya penulisan ilmiah yang jauh lebih berkualiti daripada apa yang telah kami hasilkan.
Kami juga tidak lupa untuk menghembus lafaz syukur buat ibu-ibu dan bapa-bapa kami yang tidak pernah berhenti untuk menyokong kami tak kira dari segi moral mahupun keewangan. Begitu juga buat guru-guru dan rakan-rakan seperjungan kami yang sentiasa memanjatkan doa-doa barakah agar kami sentiasa diatas pentas kejayaan jauh daripada kegagalan dan kehampaan.
Akhir kata kami berharap, karya ringkas yang menceritakan tentang beberapa pengenalan dan hal tertentu dalam ekonomi dan keewangan Islam ini dapat memberi sedikit ilmu pengetahuan serta info-info yang dapat menghiasi minda pencinta-pencinta ilmu agama di Kolej Universiti Insaniah khususnya dan Malaysia umumnya.
Terima Kasih
Muqaddimah
Alhamdulillah, selawat dan salam ke atas junjungan besar Nabi Muhammad S.A.W. Allah S.W.T berfirman didalam kitab agong Al-Quran
{زين للناس حب الشهوات من النساء والبنين والقناطير المقنطرة من الذهب والفضة}
Maksudnya: “Dihiaskan (dan dijadikan indah) kepada manusia: Kesukaan kepada benda-benda yang diingini nafsu, iaitu perempuan-perempuan dan anak-pinak, harta benda yang banyak bertimbun-timbun, dari emas dan perak”
[1].
Sesungguhnya manusia tidak akan dapat memisahkan antara kehidupan dunia dengan harta benda. Malah Allah s.w.t sendiri telah menerangkan bahawa menjadi fitrah bagi manusia itu mencintai harta dan perhiasan-perhiasan dunia.
Karya ringkas dibawah judul “Di sekitar ekonomi dan keewangan Islam” ini hanya akan mengupas beberapa perkara penting yang berkaitan dengan ekonomi dan keewangan Islam khususnya perbankkan Islam. Karya ini pada awalnya akan menceritakan tentang definasi sebenar ekonomi dari perspektif Islam serta kepentingan ekonomi dari pandangan syariah Islamiyyah. Pasti kita akan dapati perbezaan takrifan-takrifan yang dibuat oleh cendikiawan-cendikiawan dari golongan ahli-ahli iman dengan takrifan-takrifan yang dicipta oleh cedikiawan-cendikiawan barat yang hanya bersifat materialistik serta tidak dapat memahami kaitan aqidah dan akhlak dengan ekonomi sesebuah masyarakat.
Seterusnya, karya sederhana ini akan terus mengupas tentang prinsip-prinsip asas bagi ekonomi Islam sekali gus membuat sedikit perbandingan antara ekonomi Islam , kapitalis dan sosialis. Amat penting bagi seseorang muslim itu mengetahui sedikit sebanyak tentang system ekonomi dan keewangan Islam kerana tidak dapat tidak, wang dan harta benda adalah kegunaan harian yang tidak akan dapat kita tinggalkan demi meneruskan kehidupan serta menjamin kebahagiaan dan kesinambungan zuriat-zuriat selepasnya.
Ketika mana amalan-amalan jahiliyyah seperi riba,judi, penjualan arak dan industri filem porno memenuhi ruang dan menjadi tunjang system ekonomi dunia maka amat wajib bagi kaum muslimin untuk mempelajari dan memahami tentang system ekonomi dan keewangan Islam yang mampu mengubah segala kekacauan dan kepincangan dalam system ekonomi barat yang cukup zalim dan menindas. Malah tidak salah kalau kita katakan ilmu fiqh muamalat yang berkaitan dengan keewangan Islam tidak kurang pentingnya berbanding dengan fiqh ibadah yang sering diutamakan oleh kebanyakan pelajar-pelajar pengajian Islam kerana ia melibatkan halal haram makanan, pakaian serta seluruh harta yang kita gunakan serentak ia dapat mengukuhkan ekonomi Negara sekiranya kita benar-benar arif tentang pelaksanaan system ekonomi dan keewangan Islam yang unik ini.
Pada fasal terakhir dalam penulisan ini, kami sengaja menyertakan isu-isu dan persoalan-persoalan sekitar perbankkan Islam serta sedikit permasalahan yang timbul berkaitan dengannya. Dalam fasal ini, sedikit ulasan mengenai riba dalam bank konvensional akan dikupas serta perbezaannya berbanding dengan perbankkan Islam yang bebas daripada amalan riba. Isu-isu dalam bab ini, kami sertakan dalam bentuk soal jawab agar ianya lebih mudah difahami dan selesa dibaca oleh semua lapisan masyarakat yang ingin menambah sedikit pengetahuan tentang perbankkan Islam.
Walaupun penulisan ini lebih membincangkan dua tajuk berlainan iaitu ekonomi islam dan keewangan Islam namun ianya mempunyai kaitan rapat kerana mustahil ekonomi dan hal-hal keewangan itu dapat dipisahkan.
Bab 1
Takrifan ringkas ekonomi dan ekonomi Islam
Ekonomi (Economy) (daripada bahasa Greek οίκος [oikos], 'rumah', and νέμω [nemo], 'peraturan,' iaitu "pengurusan rumah tangga") merupakan satu cabang
sains sosial yang mengkaji pembahagian sumber yang terhad untuk memenuhi kehendak manusia. Ini termasuklah kajian tentang pengeluaran dan penggunaan melalui pembolehubah yang dapat diukur, meliputi analisa
pengeluaran,
pengedaran, dan penggunaan
barang dan
perkhidmatan.
Ekonomi disebut sebagai
positif jika ilmu ini berusaha untuk menjelaskan akibat dari berbagai pilihan yang ada untuk sekumpulan tanggapan-tanggapan tertentu, dan disebut sebagai
normatif jika ia mensyaratkan tindakan yang harus diambil.
Ekonomi Islam adalah cara pengurusan,pemilikan dan pengagihan harta berlamdaskan Al-quran dan As-sunnah.
Menurut Imam An-Nurisi : “Ilmu iqtisad adalah suatu sistem untuk pengimbangan dalam penggunaan sumber antara kurang dan berlebihan, dan ianya lebih kepada memimpin tingkah laku pengguna sumber-sumber bumi agar selari dengan disiplin-displin yang telah disyariatkan oleh Allah s.w.t dan selari dengan fitrah manusia yang lurus”
Sebenarnya ilmu ekonomi Islam bukanlah sesuatu yang baru kerana ianya telah lama di praktikkan pada zaman Naabi s.a.w dan para sahabat. Ilmu ini membuktikan bahawa Islam adalah agama yang syumul kerana kalau ditanyakan pada agama-agama lain pasti tiada satu pun yang mempunyai sistem ekonomi sendiri yang lengkap. Cuba tanyakan pada Yahudi apakah ada sistem ekonomi dan keewangan Yahudi? Tanyakan si kristian, apakah ada sistem ekonomi dan keewangan Kristian? Tanyakan si Hindu apakah ada sistem ekonomi dan keewangan si Hindu? Pasti jawapannya tidak! Kerana mereka hanya mengikut sistem sosialis, kapitalis dan sistem-sistem ciptaan manusia yang lain yang kian rebah dek hari.
Sedang mereka buntu mencari jawapan maka kita mampu menjawab dengan yakin, nah! Ini sistem ekonomi dan keewangan yang dating dari langit, dating dari agama yang benar iaitu Islam.
Begitulah pentingnya kita mengaitkan apa sahaja ilmu duniawi dan ukhrawi dengan kehebatan Islam serta membandingkannya dengan agama-agama yang lain agar terbuka mata manusia sekalian bahawa Islam adalah satu-satunya agama yang benar
Kepentingan ekonomi dalam Islam
Ekonomi sangat dititikberatkan dalam Islam, kerana agama Islam itu sendiri bersifat fleksibel dan mencakupi seluruh aspek kehidupan manusia. Terdapat banyak nas-nas dari al-Quran dan as-Sunnah yang menjadi bukti bahawa bidang ekonomi digunapakai di kalangan manusia. Seperti firman Allah s.w.t:
{زين للناس حب الشهوات من النساء والبنين والقناطير المقنطرة من الذهب والفضة}
Maksudnya: “Dihiaskan (dan dijadikan indah) kepada manusia: Kesukaan kepada benda-benda yang diingini nafsu, iaitu perempuan-perempuan dan anak-pinak, harta benda yang banyak bertimbun-timbun, dari emas dan perak”
[2].
Juga seperti firman-Nya:
{والذين في أموالهم حق معلوم. للسائل والمحروم}
Maksudnya: “Dan mereka (yang menentukan bahagian) pada harta-hartanya, menjadi hak yang termaklum. Bagi orang miskin yang meminta dan orang miskin yang menahan diri (daripada meminta)”
[3].
Begitu juga sabda Nabi s.a.w:
[لا يحل مال امرئ مسلم إلا بطيب نفسه منه]
Maksudnya: “Tidak halal harta seseorang Muslim itu melainkan dengan kereleaan dan kebaikan hatinya sendiri”
[4].
Berdasarkan nas-nas di atas, jelas dibuktikan bahawa ekonomi mempunyai kaitan yang cukup rapat dengan harta dan kewangan. Dari itulah Islam menyeru penganutnya supaya mengambil berat terhadap maqasid syariah (tujuan syariah) yang lima di man salah satunya adalah menjaga harta. Jadi, demi menjaga harta Islam melarang umatnya memakan atau membelanjakannya dengan cara yang salah dan bertentangan dengan ajaran Allah s.w.t melalui lidah Rasul s.a.w. Firman Allah s.w.t:
{يا أيها الذين آمنوا لا تأكلوا أموالكم بينكم بالباطل إلا أن تكون تجارة عن تراض منكم}
Maksudnya: “Wahai orang-orang yang beriman, janganlah makan (gunakan) harta-harta kamu dengan jalan yang salah (tipu, judi dan sebagainya), kecuali dengan jalan perniagaan yang dilakukan secara suka sama suka di antara kamu”
[5].
Oleh itu, disyariatkan jual beli, pinjaman, gadaian, ansuran, pelaburan dan lain-lain di mana semua ini diterapkan ke dalam bahagian muamalat di setiap kitab-kitab fekah Islam. Semua cabang-cabang dalam bahagian muamalat ini adalah bertujuan untuk menjaga syahawat bataniyyah (nafsu perut). Justeru, umat Islam dilarang secara qat’ie segala bentuk penyelewengan dan salah guna harta yang jelas bertentangan dengan hukum-hakam yang terdapat dalam setiap cabang-cabang bahagian muamalat. Seperti mencuri, menipu, samun, mengambil untung yang tidak berpatutan dan menggelapkan wang. Begitu juga dengan riba yang akan dikupas lebih lanjut di penghujung perbahasan ini melalui bahagian Isu-isu Dan Permasalahan Dalam Perbankan.
Wajar juga untuk kami jelaskan di sini bahawa Aqidah Islamiyyah di hati sanubari Muslim adalah satu perisai yang cukup kukuh dan ampuh dalam mengangkat martabat sistem ekonomi Islam selain iman dan kepatuhan terhadap ajaran Yang Maha Esa.
Selain itu, nilai-nilai moral dan akhlak juga penting dalam konteks menghormati hak-hak orang lain, dan menjaga kepentingan masyarakat. Kebajikan, ihsan, rahmat, persaudaraan umum, pengorbanan, kasih sayang, pengutamaan, dan semangat tolong menolong, semua perasaan ini memberi kesan yang jelas dalam melaksanakan kehidupan berekonomi. Seorang mukmin yang ikhlas lagi bertaqwalah yang layak menjaga kepentingan orang lain, sepertimana dia menjaga kepentingan dirinya sendiri. Maka, ini semua merupakan tonggak kepada masyarakat manusia yang mulia
[6].
Begitu juga dengan unsur keadilan dalam ekonomi. Keadilan merupakan satu kepentingan terutamanya di dalam pelaksanaan ekonomi Islam
[7]. Firman Allah s.w.t:
{وإذا حكمتم بين الناس أن تحكموا بالعدل}
Maksudnya: “Dan apabila kamu menjalankan hukum di antara manusia, (Allah menyuruh) kamu menghukum dengan adil”
[8].
Juga sabda Nabi s.a.w:
[لا ضرر ولا ضرار]
Maksudnya: “Tidak mudharat dan tidak dimudharatkan”
[9].
Contoh bagi keadilan adalah keadilan dalam sukatan, timbangan, pengambilan untung dan penetapan harga barang atau perkhidmatan.
Menjadi kewajaran juga untuk kita selitkan di sini satu perbincangan mengenai jihad ekonomi. Jihad ekonomi merupakan rukun jihad yang kelima dan mempunyai kaitan yang rapat dengan empat rukun jihad yang sebelumnya. Juga telah disebut di awal perbincangan ini iaitu ekonomi berhubungan dengan harta dan kewangan. Maka jihad pendidikan atau penyampaian berhajat kepada wang untuk menyediakan buku-buku serta memberi gaji kepada para pengajar. Jihad lidah juga perlukan wang untuk menerbitkan buku, majalah serta akhbar. Jihad dengan tangan atau nyawa juga berhajat kepada harta untuk menghasilkan atau membeli senjata dan untuk biaya bakal syuhada’. Manakala jihad politik juga perlukan harta untuk berkempen, berceramah, berhujah di mahkamah dan parlimen serta untuk deposit pilihanraya. Jika tanpa sumber kewangan, maka terbantutlah proses jihad itu
[10]. Oleh itu, Allah menggandingkan jihad ekonomi ini bersama jihad dengan nyawa atau jiwa dalam firman-Nya:
{إن الله اشترى من المؤمنين أنفسهم وأموالهم بأن لهم الجنة}
Maksudnya: “Sesungguhnya Allah telah membeli dari orang-orang yang beriman akan jiwa mereka dan harta benda mereka dengan (balasan) bahawa mereka akan beroleh Syurga”
[11].
Kami juga merasakan perlu juga dijelaskan di sini bahawa bekerja adalah faktor yang teramat penting untuk menjamin kestabilan dan kesuburan ekonomi. Allah s.w.t berfiman:
{هو الذي جعل لكم الأرض ذلولا فامشوا في مناكبها وكلوا من رزقه وإليه النشور}
Maksudnya: “Dialah yang menjadikan bumi bagi kamu: Mudah digunakan, maka berjalanlah di merata-rata ceruk rantaunya, serta makanlah dari rezeki yang dikurniakan Allah; dan (ingatlah), kepada Allah jualah (tempat kembali kamu sesudah) dibangkitkan hidup semula; (maka hargailah nikmat-Nya dan takutilah kemurkaan-Nya)”
[12].
Dia juga berfiman:
{فإذا قضيت الصلاة فانتشروا في الأرض وابتغوا من فضل الله واذكروا الله كثيرا لعلكم تفلحون}
Maksudnya: “Kemudian setelah selesai sembahyang, maka bertebaranlah kamu di muka bumi (untuk menjalankan urusan masing-masing) dan carilah apa yang kamu hajati dari limpah kurnia Allah, serta ingatlah akan Allah banyak-banyak (dalam segala keadaan), supaya kamu berjaya (di dunia dan di akhirat)”
[13].
Maka Allah memerintahkan manusia untuk menyusur dan berjalan di atas muka bumi untuk bekerja dan berusaha untuk mendapatkan harta. Bukan cuma tidur dan menyuruh orang lain bekerja untuknya
[14]. ٍSalah satu pekerjaan yang menghasilkan harta adalah perniagaan. Nabi s.a.w bersabda dalam dalam sebuah hadis:
[أن النبي صلى الله عليه وسلم سئل: أي الكسب أطيب؟ قال: (( عمل الرجل بيده وكل بيع مبرور ))]
Maksudnya: “Bahawasanya Nabi s.a.w telah ditanya: Apakah pekerjaaan yang lebih baik? Baginda menjawab: (( Kerja tangan seorang lelaki dan semua jenis perniagaan yang berkebajikan ))”
[15].
Imam Hassan al-Banna dalam buku Risalah at-Ta’alim juga menggesa ahli-ahli Ikhwan Muslimin supaya rajin bekerja. Ini dijelaskan oleh beliau ketika menghuraikan rukun bai’ah kedua iaitu al-Amal. Menurutnya seseorang individu Muslim itu hendaklah mempunyai sepuluh sifat utama dan sifat keempat adalah dia mestilah mempunyai kemampuan untuk menceburkan diri dalam bidang kerjaya. Jelas beliau lagi, Islam melarang umatnya daripada lemah dan malas, serta goyang kaki dan berlengah. Di antara cara-cara praktikal dan latihan untuk merealisasikan sifat ini ialah:
1- Hendaklah terdapat keseimbangan di antara kerja tetap dan kerja dakwah untuk Allah Azza Wa Jalla.
2- Hendaklah mempunyai kemahiran di dalam berbagai jenis pekerjaan.
3- Berusaha mencari rezeki yang halal dan berbelanja dengan cara yang halal.
4- Menyertai kursus-kursus kemahiran seperti: pertukangan dan pemasangan elektrik pada musim cuti
[16].
Sesungguhnya ekonomi dan kewangan dalam Islam sangat penting bagi menjamin kesejahteraan hidup manusia di dunia dan juga di akhirat.
Bab 2
PRINSIP-PRINSIP EKONOMI ISLAM
1) Pemacuan Ekonomi Berlandaskan Aqidah:
Aqidah dalam erti kata ialah kepercayaan hidup seseorang.Tanpa aqidah hidup seseorang akan menjadi sesat dan tidak menentu.Sekiranya benar aqidah seseorang maka baiklah seluruh kehidupannya, sebaliknya kalau rosak aqidah seseorang maka rosaklah seluruh kehidupannya. Contohnya, kalau seseorang itu mempunyai kepercayaan terhadap balasan syurga atau neraka ketika hari pembalasan, pastilah dia tidak akan putus membelanjakan hartanya ke arah kebaikan dengan harapan mendapat balasan baik di akhirat nanti.Pada masa yang sama,dia juga akan menjauhi segala perkara mugkar kerana takut akan siksaan api neraka.Dengan itu,jelaslah bahawa aqidah mempunyai hubungan rapat dan peranan yang amat penting dalam menentukan hala tuju ekonomi sesebuah Negara islam.
Sekiranya ekonomi dipacu berdasarkan aqidah yang benar maka sistem ekonomi kita akan aman daripada kekacauan sosial dan perlakuan jenayah. Inilah perkara yang membingungkan pakar-pakar ilmu ekonomi dan kemasyarakatan barat, yang tidak mampu menjumpai penyelesaian bagi masalah-masalah jenayah kewangan seperi mencuri, rasuah, penyelewengan, penipuan dan sebagainya. Sebaliknya dalam aqidah Islam, kita dari awal lagi telah diajar agar mencari segala peluang yang ada untuk melakukan kebaikan seperti menderma, memberi zakat, mewakafkan tanah serta memberi sadaqah bagi mewujudkan masyarakat yang penuh dengan sifat ihsan, saling bantu membantu, membasmi kemiskinan, mengelakkan penindasan, membina masyarakat produktif yang sentiasa mampu bersaing dengan masyarakat luar serta mensifarkan jenayah-jenayah sosial dan kewangan yang akan menyebabkan kejatuhan ekonomi dalam sesebuah Negara. Beberapa pecahan yang perlu kita ketahui daripada prinsip pertama yang telah dinyatakan :
a ) Allah adalah pemilik mutlak segala harta.
{ولله ما في السماوات و الأرض والى الله ترجع الأمور}
[17]Bedasarkan ayat suci Al-quran di atas , maka jelas kefahaman seorang muslim itu harus mengatakan bahawa Allah s.w.t adalah pencipta langit dan bumi serta pemilik segala isi kandungan yang ada didalamnya. Manusia diciptakan hanya sebagai khalifah yang bertangungjawab menjaga dan mentadbir bumi yang merupakan milik mutlak Allah s.w.t. Setelah memahami konsep di atas, mudahlah kita untuk memahami konsep ekonomi Islam yang tunduk dan patuh terhadap peraturan-peraturan yang Allah s.w.t tetapkan. Islam mengiktiraf hak milik individu dan juga hak milik perkongsian. Namun dalam membelanjakan dan mengunakan sumber-sumber harta di muka bumi ini, kita tidak boleh melanggar prinsip-prinsip syariat yang telah ditentukan serta wajib bagi kita melaksanakan semua suruhan-suruhan Allah yang berkaitan dengan harta milik kita kerana kita percaya bahawa manusia hanyalah pemilik sementara sebaliknya Allah s.w.t adalah pemilik yang kekal dan mutlak. Selain itu , Allah s.w.t ialah tuan punya harta atau pemilik sah segala apa yang ada di dalam dunia ini kerana manusia pasti menemui ajal dan kembali bertemu dengan Allah s.w.t. Sesungguhnya tiada seorangpun manusia yang tidak akan mati, semua yang ada dimuka bumi ini pasti akan hapus dan berakhir hayatnya. Sebab itulah manusia dijadikan wakil di atas muka bumi ini untuk mengurus dan mentadbirnya.
b ) Kepercayaan kepada konsep dosa dan pahala
Konsep ini sangat penting dalam memajukan sektor ekonomi Islam. Konsep pahala boleh definasikan sebagai kepercayaan kepada ganjaran baik yang akan diberikan oleh Allah s.w.t buat mana-mana hambanya yang beriman dan melakukan perkara yang baik. Dosa pula bermaksud ganjaran buruk yang di beri keata individu yang jahat.Ini jelas dalam firman Allah s.w.tdi dalam al-Quran:
{فمن يعمل مثقال ذرة خيرا يره * ومن يعمل مثقال ذرة شرّا يره}
[18]Ayat di atas menerangkan bahawa betapa pentingnya konsep pahala dan dosa dalam setiap kerja buat kita tidak kira sama ada soal dunia mahupun akhirat. Kita sebagai hamba harus sentiasa mengingati semua benda yang kita lakukan di dunia ini pasti akan dihitung oleh Allah s.w.t tidak kira sekecil mana pun perbuatan yang kita lakukan.Justeru itu, jika seseorang itu dapat memahami konsep ini pasti dia tidak akan melanggar segala perintah yang ditentukan Allah s.w.t.Setiap perbuatan yang dilakukan seseorang pasti akan ditulis dan dihitung olah Allah s.w.t.
Tiap-tiap manusia mempunyai buku amalan masing-masing yang dikawal rapi.Sekiranya manusia memahami konsep ini, dia tidak akan berani menindas dan menzalimi seseorang apatah lagi untuk melakukan perkara mungkar. Oleh itu semua pekerjaan yang dilakukan tak kira dalam sektor swasta mahupun kerajaan akan dilakukan dengan tekun dan sempurna kerana setiap pekerja muslim yang telah benar-benar memahami konsep dosa pahala ini akan sentiasa mencari keredhaan Rabbnya bagi menjamin kebahagiaan didunia dan diakhirat. Maka semakin maju dan kehadapanlah pembangunan ekonomi dan keewangan Negara yang mengamalkan sistem yang aman dan sejahtera berpandukan Al-quran dan As-sunnah.
2) Pemacuan Ekonomi Berlandaskan Akhlak Islamiyyah
Akhlak merupakan perihal ataupun tingkah laku seseorang. Akhlak islamiyyah merupakan tingkah laku dan peribadi yang murni serta berpandukan Al-quran dan As-sunnah seperti mana yang di tunjukkan oleh junjungan besar baginda nabi Muhammad s.a.w. Akhlak memainkan peranan penting dalam memajukan ekonomi islam kerana dengan akhlak seseorang itu dapat menarik ramai pengikut dan dihormati.Dengan menunjukkan akhlak mulia pasti manusia akan mempercayai kita,di zaman kini manusia lebih suka memandang akhlak dan tingkah laku seseorang berbanding percakapannya. Antara contoh akhlak yang ajar di dalam Islam adalah sifat amanah dan berkata perkara yang benar. Sejarah membuktikan bahawa sesebuah masyarakat yang cemerlang dan berjaya sentiasa bermula daripada pembinaan sahsiah yang dipenuhi dengan nilai murni dan peribadi yang kukuh. Oleh itu,Rasulullah pernah bersabda :
“Sesungguhnya aku diutuskan untuk menyempurnakan akhlak yang mulia”
[19]Hadis diatas menunjukkan betapa pentingnya akhlak mulia dalam islam.Akhlak yang baik dan buruk,merupakan dua jenis tingkah laku yang berlawanan dan terpancar daripada dua sistem nilai yang berbeza(nilai baik dan buruk).kedua-duanya memberi kesan secara langsung kepada kualiti individu dan masyarakat.Antara peranannya ialah:
a)Ihsan terhadap makhluk.
Ramai golongan cendikiawan dan ahli akademik yang gagal memahami kepentingan akhlak dalam memacu pertumbuhan ekonomi Negara. Sebenarnya, akhlak merupakan factor kedua terpenting bagi mewujudkan keutuhan ekonomi yang jauh daripada kepincangan dan penyelewengan serta pertelingkahan. Dalam sistem ekonomi kapitalis, perkembangan sistem ekonomi tersebut tidak langsung dikaitkan dengan aqidah dan akhlak. Konsep “Mengejak keuntungan yang paling banyak” membawa manusia ke lembah materialistik serta melahirkan manusia yang sanggup melakukan perkara-perkara yang tidak berperikemanusiaan demi menggapai keuntungan harta semaksimum yang mungkin. Mereka menghalalkan monopoli, riba, industry arak, porno, judi, dan apa sahaja yang dapat member pulangan tinggi tanpa mengambil kira nilai murni dan perkara-perkara yang berkaitan dengan akhlak dan peribadi. Perkara-perkara begini menghakis sifat kemanusiaan serta melahirkan insane tanpa ihsan!
Sistem ekonomi Islam begitu jauh sekali daripada mendorong kepada perkara-perkara diatas. Setiap muslim semaikan sifat berbudi, mengambil tahu dan berkasih saying sesame saudara. Seseorang muslim yang sebenar akan sentiasa bersikap ihsan terhadap setiap makhluk dimuka bumi ini. Sifat ihsan ini akan mendorong supaya masyarakat hidup saling mengasihi dan membantu, yang kaya akan mengasihi yang miskin, yang kuat akan membantu yang lemah sekali gus mengurangkan jurang perbezaan antara golongan kaya dan golongan miskin. Ini dapat meningkatkan imej ekonomi dan keewangan Negara dimana kerajaan tidak perlu bersusah payah untuk membelanjakan dana yang besar bagi tujuan meningkatkan taraf kehidupan rakyat sebaliknya rakyat sendiri yang saling mengasihi dan bantu membantu dalam meningkatkan taraf hidup masing-masing.
b) Menjaga Akhlak Dalam Muamalat
Setelah puas membincangkan tentang kepentingan akhlak, marilah kita lihat kegunaan dan kesannya sekiranya ia dipraktikkan sebaiknya dalam muamalat kita sesama manusia. Dalam permasalahan monopoli, di Negara yang mengamalkan sistem ekonomi berlandaskan nilai akhlak Islam masalah monopoli tidak akan wujud sama sekali. Sikap tamak dilarang keras oleh Islam. Ini menghalang peniaga-peniaga kaum muslimin daripada memonopoli barangan-barangan keperluan tertentu bagi menaikkan harga serta mengaut keuntungan yang berlipat ganda. Keadaan ini menyelamatkan Negara daripada mengalami kadar inflasi yang tinggi seterusnya mengelakkan pergaduhan antara pengguna dan pembekal.
Selain itu, dalam permasalahan gharar dan penipuan. Maka tiada muslim yang benar-benar beriman akan menipu didalam perniagaan. Ini akan melahirkan sebuah pasaran barang dagangan yang penuh dengan barang-barang yang berkualiti. Hal ini akan menarik minat pengimport-pengimport Negara asing, kerana barang-barang yang dijual bersih dari sebarang keaiban dan unsure gharar, maka pendapatan keewangan Negara melonjak naik apabila peratusan barangan-barangan dalaman Negara yang diimport oleh Negara asing bertambah. Lihatlah bagaimana hebatnya akhlak seseorang muslim itu dapat mempengaruhi ekonomi dan keewangan Negara.
Bab 3
Keewangan dalam Islam.
Sekiranya tadi kita telah membincangkan sedikit sebanyak tentang ekonomi dalam Islam kini tibalah masanya pula untuk kita membincangkan instrumen yang menjadi tulang belakang dalam kewujudan ekonomi Islam iaitu keewangan Islam.
Keewangan merupakan suatu tajuk yang sangat berkait rapat dengan ekonomi. Ghalibnya sekira seseorang itu membincangkan tentang ekonomi maka pastilah dia juga tidak akan lari daripada menyentuh bab keewangan kerana ekonomi itu sendiri adalah ilmu pengurusan harta dan keewangan. Dalam bahagian ini, kita akan mengupas secara am tentang cirri-ciri sistem keewangan Islam.
Asas-asas keewangan Islam
1) Ciri yang pertama ialah bebas daripada riba.
Kami telah memilih ciri bebas riba sebagai cirri yang pertama memandangkan sistem ekonomi yang menguasai dunia hari ini adalah sistem ekonomi yang bertunjangkan riba. Malahan amalan riba merupakan teras perbezaan antara sistem keewangan Islam dan sistem keewangan konvensional. Pada masa kini manusia seolah-olah tidak mampu melepaskan diri daripada amalan riba ini. Termasuk kebanyakan kaum muslimin, amalan riba sentiasa diamalkan dimana-mana sahaja akibat kekurangan institusi-institusi keewangan Islam yang mampu menyaingi institusi-institusi konvensional.
Riba merupakan satu dosa dan kesalahan yang amat besar dalam Islam. Allah s.w.t berfirman : {*فان لم تفعلوا فاذنوا بحرب من الله ورسوله}
[20]Ancaman ini menunjukkan betapa beratnya larangan riba dan pastilah ianya selari dengan hukuman yang akan diberikan pada pengamal-pengamal amalan ini. Pelanggan-pelanggan institusi keewangan yang berteraskan amalan riba juga tidak terelak daripada mendapat dosa yang sama ketika mereka melanggan ataupun mendapatkan khidmat daripada perbankkan atau mana-mana institusi konvensional yang berasaskan amalan ini.
Riba mempunyai pelbagai jenis dan setelah membuat kajian terperinci kami dapati ia jenis-jenis riba boleh dibahagikan kepada 2 kategori. Jenis-jenis riba konservatif dan jenis-jenis riba kontemporari. Jenis-jenis riba konservatif adalah jenis-jenis yang disebut dalam Al-quran dan As-sunnah yang menjadi amalan kaum jahiliyyah dan juga amalan umat zaman sekarang. Adapun jenis riba kontemporari pula adalah jenis-jenis riba yang terdapat dalam institusi keewangan konvensional yang moden pada hari ini.
Pada hakikatnya jenis-jenis riba yang terdapat pada institusi keewangan konvensional pada hari ini adalah sama sahaja jenis riba yang sama seperti yang diberitahu dalam Al-quran dan As-sunnah. Namun sengaja kami membahagikannya kepada dua kategori kerana ramai yang memahami bahawa al-quran itu mengharamkan riba tetapi mereka tidak dapat mengenali riba yang telah dihiasi dengan nama ‘bunga’, ‘faedah’, ‘dividen’ dan lain-lain.
Riba kontemporari.
a)Riba dalam pinjaman.
Seorang pelanggan yang berhajat untuk membeli rumah, apabila dia dating ke sebuah institusi konvensional untuk membuat pinjaman perumahan maka dia akan dikenakan kadar ‘faedah’ diatas nilai pinjaman yang telah dibuat. Contohnya Hakim meminjam RM200,000 daripada sebuah bank maka dia akan dikenakan interest atau riba pada kadar 20% daripada wang yang dipinjam olehnya. Maka jumlah hutangnya secara automatic bertambah kepada 220,000. Inilah yang digelar riba duyun yang disepakati oleh para ulama’ tentang pengharamannya. Penambahan RM20,000 itu merupakan lebihan riba yang diharamkankan Islam, tak kira pemberi dan pelanggan kedua-duanya menanggung dosa riba kerana pelanggan seolah-olah besubahat dalam menjayakan amalan riba ini. Didalam hadis ada menyatakan :
“Si pemberi riba dan si pengambil adalah sama”
[21]b)Riba dalam akaun pelaburan(fixed deposit account)
Pelanggan-pelanggan yang memilih akaun ini akan diberi imbuhan yang telah ditentukan oleh pihak bank pada awal kontrak seperti 3% atau 4%. Dalam akaun ini bank telah bersetuju dengan pelanggan akan mengumpulkan wang-wang deposit mereka untuk melabur dalam syarikat-syarikat yang amat diyakini status keewangannya tanpa mengambil kira halal haram produknya. Jadi awal-awal lagi bank telah meletakkan keuntungan tetap buat pelanggan ini adalah jelas merupakan jenis riba duyun dan para ulama’ sepakat melarangnya. Menurut konsep pelaburan dalam Islam jumlah keuntungan tidak boleh ditentukan pada awal kontrak ataupun jumlah peratusan yang disandarkan kepada wang modal. Ini adalah selari dengan akal yang sihat kerana bagaimana kita boleh memastikan keuntungan kita sebelum berjaya memulakan sesebuah perniagaan? Kecuali kalau kita mengamalkan amalan riba maka sememangnya kita tahu bahawa setiap bulan kita akan dapat bayaran imbuhan daripada si penghutang. Kerana itu dalam Islam, pihak bank hanya dibenarkan untuk menetapkan nisbah yang disandarkan kepada keuntungan yang akan dicapai contohnya bank:pelanggan 60:40.
c)Riba dalam akaun simpanan (saving account)
Dalam akaun simpanan, konsep yang digunakan adalah lebih kurang sama cuma kontrak yang ditandatangani oleh pelanggan hanyalah kontrak simpanan dan bukanlah pelaburan. Namun pihak bank tetap menggunakan wang yang disimpan oleh pelanggan untuk pelaburan bagi mendapatkan keuntungan bagi pihaknya, pihak bank kemudian berjanji untuk membayar imbuhan yang ditetapkan diawal kontrak sekadar 0.2 ataupun 0.3% walaupun ianya sedikit ianya tetap dianggap riba kerana imbuhan yang didapati adalah hasil daripada kontrak pinjaman.
2)Bebas dari unsur gharar dan penipuan.
Ini merupakan asas kepada ilmu keewangan Islam. Nabi s.a.w amat melarang sebarang ketidaktentuan dan penipuan. Oleh sebab itu semua transaksi yang tidak jelas dan ada unsur-unsur ketidaktentuan adalah dilarang didalam Islam. Penipuan dan ketidaktentuan akan membawa kepada pertelingkahan dan permusuhan. Ia akan merosakkan akhlak dan peribadi umat Islam. Malah ia juga akan melahirkan peniaga-peniaga yang lembab dan tidak produktif akibat hanya berharap mendapatkan keuntungan dengan mudah dan menipu. Keadaan ini menyebabkan munculnya banyak produk-produk yang tidak berkualiti dan murahan sekali gus merosakkan pasaran aset dalaman negara. Seterusnya fenomena ini boleh menghancurkan ekonomi negara.
3)Aktiviti keewangan Islam semuanya perlu didasari dengan kontrak yang sah.
Konsep akad sering digunakan dalam apa jua transaksi keewangan Islam. Akad merupakan asas sesuatu transaksi keewangan. Akad adalah ijab dan qabul ataupun tawaran dan penerimaan. Tujuan Islam mensyaratkan aqad bagi sesebuah transaksi adalah untuk memastikan semua urusan keewangan sesama manusia dilakukan dengan kerelaan hati. Allah s.w.t berfirman :
{يا أيها الذين آمنوا لا تأكلوا أموالكم بينكم بالباطل إلا أن تكون تجارة عن تراض منكم}
Maksudnya: “Wahai orang-orang yang beriman, janganlah makan (gunakan) harta-harta kamu dengan jalan yang salah (tipu, judi dan sebagainya), kecuali dengan jalan perniagaan yang dilakukan secara suka sama suka di antara kamu”
[22].
Ini menunjukkan bahawa tanpa redha kedua-dua pihak yang berurusan maka transaksi tersebut adalah batal dan tidak diterima. Selain itu akad juga dapat mengelakkan sebarang penipuan dan ketidakadilan kerana kedua-dua pihak akan memahami dan bersetuju dengan isi kandungan kontrak serta memahami syarat-syaratnya. Contoh-contoh akad adalah akad tabarru’, bai’, ijarah, mudharabah,musyarakah dan lain-lain.
Persoalan-persoalan sekitar keewangan dan perbankkan Islam
Dalam segmen terakhir ini, kami menggunakan pendekatan soal-jawab agar ia lebih mudah difahami dan selesa dibaca oleh semua lapisan pembaca. Kami akan cuba menghimpunkan soalan-soalan lazim yang berkaitan dengan perbankkan dan keewangan Islam serta member jawapan-jawapan yang ringkas dan padat berdasarkan kefahaman kami tentang keewangan dan perbankkan Islam. Mungkin ada diantara pembaca yang mempunyai soalan-soalan yang sama dengan soalan-soalan yang kami kemukakan di bawah, jadi ianya pasti dapat member faedah yang utuh dalam member jawapan buat saudara-saudara sekalian.
Soalan :
Saya merasakan bank Islam itu sama sahaja kalau ia dibandinkan dengan bank konvensional atas alas an yang kukuh. Kalau dilihat pinjaman-pinjaman yang diberikan oleh bank Islam dan bank konvesional kedua-duanya atas kadar faedah! Cuma bank Islam berselindung dibalik nama kadar keuntungan dan pembiayaan. Malah kadangkala pinjaman bank Islam adalah lebih mahal daripada bank konvesional! Saya berharap dapat penjelasan yang memuaskan tentang isu ini.
Jawapan :
Bismillahirrahmanirrahim, terima kasih atas soalan yang telah diajukan. Daripada soalan yang telah saudara ajukan saya 100% yakin bahawa saudara masih belum memahami konsep yang diguna pakai dalam perbankkan Islam. Bagi menjawab soalan ini pertamanya marilah kita faham apakah akad yang diguna pakai dalam perbankkan konvesional dan perbankkan Islam dalam produk-produk pembiayaan yang ditawarkan.
Mari kita mulakan dengan bank konvesional. Untuk pengetahuan saudara, kebanyakan khidmat-khidmat yang disediakan oleh bank konvesional adalah didasari oleh akad pinjaman. Mereka menggunakan akad pinjaman bagi mendapatkan untung atau wang kembali yang sangat tinggi dan berlipat ganda dan inilah yang dinamakan riba yang jelas diharamkan dalam syariat Islam yang murni. Betapa bahayanya dosa riba walaupun ianya nampak mudah dan berleluasa pada zaman kini. Seorang pelanggan kepada sebuah bank konvesional memerlukan pinjaman peribadi segera. Maka dia akan menandatangani pinjaman peribadi di bank tersebut atas kadar faedah tertentu. Contohnya, sekiranya si A meminjam rm100,000 daripada bank X maka pada awal termeteranya akad pinjaman itu kadar faedah 8% dikenakan. Ini bermakna bayaran pulang yang perlu dibayar oleh si A sudah meningkat sebanyak rm108,000 dan ini dinamakan Riba Al-Fadhl. Tidak cukup sekadar itu, malah sekiranya saudara terlewat membayar ansuran bulanan yang ditetapkan oleh pihak bank, saudara akan dikenakan denda yang begitu tinggi iaitu kadar faedah 5%. Ingat! Jumlah nilai denda ini akan ditambah semula pada jumlah pinjaman rm108,000 tadi dan ini menjadikan wang yang wajib dibayar semula oleh si A sekarang sudah bertambah menjadi rm113,000. Kemudian pihak bank akan memulakan perkiraan baru iaitu si A dikenakan kadar faedah 8% daripada jumlah yang baru iaitu rm113,000.
Inilah jenis riba kedua, iaitu riba nasi’ah. Inilah amalan yang diguna pakai dalam kebanyakan produk di merata bank-bank konvesional di seluruh pelusuk dunia. Tambahan pula kadar faedah bayaran ansuran buat bank konvesional ini bergantung kepada BLR (sebuah kayu ukur bagi menentukan kadar faedah di peringkat nasional) yang sentiasa berubah-ubah dan tidak tetap. Kesimpulannya, pelanggan A susah untuk mengetahui jumlah sebenar yang akan dibayar pada bank tersebut kerana pembayarannya bergantung pada BLR yang tidak tetap.
Sekarang kita beralih kepada perbankkan Islam. Jauh sekali untuk mengatakan bahawa bank Islam itu adalah sama dengan bank konvesional. Fahamilah bahawa TIADA PINJAMAN DALAM KEBANYAKAN BANK-BANK ISLAM!
Sebaliknya apa yang ada hanyalah jual beli dan sewa menyewa bagi memudahkan pelanggan mendapatkan apa yang dihajatinya. Bank-bank Islam kebanyakannya dan hamper keseluruhannya menggunakan akad jual beli dan sewa menyewa dalam produk-produk pembiayaan mereka. Salah satu konsep yang sangat popular dalam perbankkan Islam adalah konseb Murabahah. Murabahah merupakan sejenis transaksi jual beli dengan pengisytiharan kos dan keuntungan yang diambil. Sebagai contoh pelanggan A ingin membeli rumah tetapi dia tidak ingin untuk mengambil pinjaman daripada bank konvesional. Jadi si A pergi ke mana-mana bank Islam lantas memohon pembiayaan dengan menggunakan produk berlandaskan konsep murabahah. Si A akan memberitahu hajatnya untuk mendapatkan sebuah rumah, maka bank Islam akan membeli rumah tersebut daripada pengeluar serta membayar seluruh kos-kos yang diperlukan. Selepas itu, bank Islam akan memberitahu harga, kos serta keuntungan yang akan ditambah kemudian rumah trsebut dijual semula kepada si A dengan bayaran ansuran bulanan. Jadi, pastilah kita sudahpun faham, apa yang berlaku diatas bukanlah atas akad pinjaman tetapi atas akad jual beli iaitu murabahah.
Selain itu bank Islam juga mempunyai banyak lagi konsep yang digunapakai bagi mendapatkan keuntungan buat pihak bank sekali gus memudahkan pelanggan-pelanggannya mendapatkan apa yang dihajati secara halal dan diredhai oleh Allah s.w.t.
Soalan :
Saya pelajar pengajian Islam, saya masih tidak mahir tentang ilmu keewangan Islam. Pertanyaan saya, adakah bayaran ansuran untuk membeli peralatan-peralatan eletronik seperti TV, Komputer, Dapur eletrik dan sebagainya dikira dibolehkan dalam Islam? Kerana setahu saya ianya seolah-olah seperti amlan riba, contohnya saya ingin beli TV yang berharga RM2000. Akibat tidak mempunyai wang tunai yang cukup saya memilih untuk membayar secara ansuran. Namun penjual mengatakan sekiranya saya ingin membayar secara ansuran bulanan maka harganya bayarannya adalah seperti berikut ; Rm55 sebulan selama 30 bulan. Setelah saya kirakan jumlah bayaran kesemuanya Rm55x30 = 2250. Jelas melihatkan penambahan RM250! Bukankah ini tergolong dalam jenis-jenis riba? Bukankah Islam melarang meletakkan dua harga dalam satu jual beli?
Jawapan :
Alhamdulillah, terima kasih buat saudara yang menanyakan soalan ini. Walaupun ianya kelihatan soalan remeh, tetapi kalau ditanyakan pada kebanyakan orang awam mereka masih ragu-ragu untuk memberikan jawapan yang tepat dan padat. Mungkin sebahagian mereka menganggap cara ini adalah riba maka ianya haram. Ada segolongan yang lain, mungkin mengatakan konsep bayaran ansuran ini adalah dibenarkan tetapi tidak pula mengetahui hujah bagi jawapan mereka itu.
Jawapan mudah dan ringkas bagi persoalan saudara ialah ansuran ataupun bai’ bit-taqsiith ini dibolehkan didalam syara’. Ia dibolehkan bedasarkan hujah-hujah dibawah:
1) Kaedah usul fiqh mengatakan “Al-Aslu fil uqud al-ibahah” ‘’asal sesuatu akad itu hukumnya harus’’ maka sebarang transaksi ataupun akad baru ciptaan kita pada bila-bila masa sahaja adalah harus hukumnya selagi mana tiada unsur-unsur yang diharamkan oleh Islam didalamnya. Jadi cuba kita lihat pada konsep bayaran ansuran adakah terdapat unsure-unsur yang diharamkan oleh Islam didalamnya? Yang pertamanya kita perlu melihat jenis-jenis riba terlebih dahulu. Riba terbahagi kepada beberapa jenis iaitu :
(a) Riba Al-fadhl
(b) Riba An-Nasi’ah
(c) Riba Al-Yad
Riba A-fadhl
Riba Al-fadhl berlaku apabila item-item ribawi yang mempunyai illah dan jenis yang sama ditukar ganti dengan tidak serupa dari segi kuantiti atau timbangannya. Contohnya, 5kg Pakistan beras ditukar dengan 10kg beras Thailand. Begitu juga kalau ianya berlaku pada matawang yang sama contohnya RM30 ditukar dengan RM50 maka ianya haram kerana ada unsure riba. Jadi, kita dapat lihat bahawa jenis riba yang pertama ini jelas tiada dalam jual beli ansuran yang saudara nyatakan kerana dalam jual beli tersebut bayaran wang ansuran saudara diganti dengan sebuah TV.
Riba An-Nasi’ah
Riba An-Nasi’ah pula adalah jenis riba yang berlaku sekiranya dua item ribawi yang sama illahnya ditukar ganti secara tangguh. Contohnya seorang petani menukar ganti 20kg beras dengan 50kg tepung gandum secara tangguh. Maka ini dinamakan riba nasa’ iaitu riba akibat oleh penangguhan ketika tukar ganti 2 item ribawi yang mempunyai illah yang sama.Begitu juga dengan riba Al-Yad ianya hamper sama dengan riba An-Nasa’, nampaknya 2 jenis riba ini juga tiada didalam konsep bayaran ansuran yang saudara kemukakan tadi. Ini kerana barang yang ditukar ganti diatas salah satunya bukanlah item ribawi iaitu TV. Maka ternafi unsure riba dalam konsep yang saudara nyatakan diatas, dan apabila tiada apa-apa unsur yang diharamkan oleh Islam yang boleh didapati dalam konsep bayaran ansuran ini maka wajiblah kita mengembalikannya kepada hukum asal iaitu harus berdasarkan kaedah usul fiqh “al-aslu fil uqud al-ibahah”.
a)Mijoriti ulama’ telah membenarkan transaksi sebegini contohnya di sebut oleh ulama’ mazhab hanbali “الثمن من قسطاً يأخذ الأجل” membawa makna “Tempoh diambil kira dalam penentuan harga” , malah ulama’ mazhab syafi’e pula mengatakan “نسيئة ستة تساوي نقداً الخمسة” yang bermaksud “Lima wang boleh bertukar menjadi enam sekiranya dibayar secara tangguh”. Ulama-ulama mazhab maliki dan hanbali juga bersetuju dengan pendapat diatas kerana Islam mengiktiraf konsep “time value of money” yang dipegang di seluruh dunia keewangan. Syeikh Taqi Uthmani ada mengulas tentang hal ini dengan berkata :
“pertikaian ini sekali lagi disebabkan oleh salah faham bahawa setiap kenaikan harga disebabkan oleh masa akan jatuh dalam kategori Riba. Keismpulan ini adalah silap. Setaip kenaikan yang disebabkan kelewatan bayaran hanya akan menjadi riba apabila kedua-dua belah pihak berurusan adalah wang, tetapi jika komoditi atau aset dijual berbalas wang, penjual mempunyai kebebasan untuk menentukan harganya dan dibenarkan juga mengambil kira pelbagai faktor termasuk masa pembayaran...masa pembayaran boleh dijadikan faktor penentu bagi ketetapan harga komoditi”
Jelas ini menunjukkan, yang dilarang Islam adalah kenaikan bayaran semula dalam akad pinjaman. Tetapi sekiranya ianya akad jual beli atau pertukaran aset maka penjual diberi kebebasan untuk mengambil kira tempoh bayaran dalam penetapan harga.
b)Sangkaan saudara yang mengatakan konsep bayaran ansuran ini tidak diterima kerana ianya melibatkan dua harga dalam suatu jual beli juga adalah tersasar. Dalam sabda Nabi s.a.w “….” Memang benar kita dilarang menjual sesuatu benda dengan dua harga yang tidak tetap atau dengan 2 harga sebagai contoh Ali mengatakan pada Abu, “Aku jual buku ini kepada engkau dengan harga Rm50 dalam tempoh 2 kali bayaran” kemudian setelah Abu bersetuju untuk membeli buku tersebut Ali menambah “Kalau engkau bayar dengan sekali bayaran sahaja maka harganya Rm30”. Inilah yang dinamakan dua harga dalam suatu jual beli, ia dilarang oleh Islam dengan dalil diatas kerana ianya membawa kepada gharar kepada kedua-dua pihak khususnya si penjual. Si penjual menyangkakan Rm50 adalah hasil yang akan dimilikinya maka dia pun yakin untuk berhutang ataupun membeli barang lain dengan harga tersebut kerana menyangkakan bahawa Abu akan membeli dengan dua kali bayaran. Namun malang sekali baginya kalau dia telahpun berhutang dengan orang lain dan Abu memlih untuk membayar dengan sekali bayaran iaitu Rm30 maka dia akan berada didalam kesusahan ketika itu untuk membayar hutangnya.
Adapun bayaran ansuran yang selalunya dilakukan di kedai-kedai eletronik adalah berbeza iaitu kita diberi pilihan awal samada mahu membayar dengan harga tunai ataupun harga ansuran. Contoh, Ahmad menjual TV dengan harga Rm1000 secara tunai, namun sekiranya pembeli ingin membeli secara bayaran bulanan Ahmad menetapkan harganya adalah Rm50x25bulan = Rm1250. Jadi ianya hanya satu harga yang harus dipilih oleh pembeli, samada Rm 1000 tunai ataupun 1250 secara ansuran, maka ianya dibenarkan dan tiada larangan untuk berbuat demikian.
Soalan :
Saya mempunyai satu soalan. Ramai pakar-pakar keewangan Islam mengatakan bahawa akaun simpanan atau akaun untung tetap di bank-bank Islam adalah berbeda dengan akaun-akaun simpanan di bank konvesional. Tetapi kalau di perhatikan betul-betul, sistem yang digunakan adalah sama. Contohnya seperti didalam akaun konvesional apabila seorang pelanggan akaun simpanan di bank Islam menyimpan duitnya dia akan dijanjikan pulangan tetap contohnya akaun wadi’ah bank Islam pelanggan tetap akan diberi pulangan bunga dengan kadar faedah tertentu seperti yang ditetapkan. Contohnya 0.2 atau 0.3% kadar untung telah diberitahu pihak bank sebagai faedah kepada pelanggan yang menyimpan duit didalam akaun simpanannya.
Jawapan :
Bismillahirrahmanirrahim, nampaknya saudara benar-benar tersalah faham tentang “imbuhan” yang diberi oleh bank Islam kepada pelanggannya dalam akaun simpanan wang. Sebenarnya apa yang dilakukan oleh bank Islam adalah jauh berbeza berbanding bank konvensional. Bank konvensional menjanjikan pulangan riba buat pelanggan-pelanggan yang menyimpan didalam akaun simpanannya. Ini berlaku kerana pulangan tesebut telah dijanjikan dan ditetapkan oleh pihak bank, ini disepakati oleh mijoriti ulama’ bahawa mana-mana pulangan yang dijanjikan dengan nilai yang tetap ataupun dengan peratusan atas wang modal maka ianya adalah riba. Keduanya, bank konvensional menggunakan wang simpanan para pelangganya atas akad pinjaman bagi membuat perniagaan dan pelaburan untuk pihaknya, kemudian dia janji akan memberi pulangan tambahan ke atas wang simpanan pelanggannya yang telah dipinjam. Ini jelas adalah amalan riba! Nabi S.A.W bersabda
“Setiap pinjaman yang mendatangkan keuntungan adalah riba”
[23]Berbeda dengan bank Islam, pelanggan yang menyimpan dalam akaun wadi’ah tidak dijanjikan apa-apa pulangan. Duit simpanan para pelanggan akan digunakan oleh bank Islam untuk pelaburan dan perniagaan agar ianya tidak hanya menjadi harta beku yang tidak berfaedah, namun bank Islam bertanggungjawab untuk menjamin para penyimpan dapat mengeluarkan wang mereka pada bila-bila masa mereka kehendaki. Sebagai tanda terima kasih bank Islam akan member sedikit imbuhan buat para pelanggan akaunnya. Namun imbuhan ini tidak dijanjikan sebaliknya ia adalah sebagai hadiah atas budi bicara pihak bank. Imbuhan ini tidak wajib ke atas pihak bank tidak pula menjadi hak bagi para pelanggan untuk menuntutnya. Kenyataan saudara yang berbunyi seperti bank Islam awal-awal telah menetapkan kadar pulangan atau imbuhan tetap seprti 0.2/0.3% adalah kurang tepat.
Sebenarnya kadar-kadar peratusan yang dipaparkan pada mesin-mesin atm itu hanyalah kadar prestasi imbuhan yang diberi oleh bank Islam buat pelanggannya pada tahun-tahun yang lepas. Ia tidak bermakna pihak bank berjanji untuk memberikan imbuhan-imbuhan mengikut kadar-kadar tersebut, tetapi kadar-kadar peratusan imbuhan atau keuntungan itu ditunjukkan hanyalah sebagai dorongan bagi pelanggan-pelanggan agar memilih untuk menyimpan wang didalam akaun simpanan bank Islam.
Wallahua’lam.
Kesimpulan
Dunia persaingan masa kini memerlukan kekuatan minda dan kepesatan tenaga bagi menjana segenap kekuatan dari segala aspek. Dengan menguasai semua bidang ilmu umat Islam akan terus maju kehadapan tanpa sebarang halangan. Kedengkelan pemikiran dan kecetekan ilmu menyebabkan kita terus ketinggalan dibelakang. Kekurangan pakar-pakar ilmu agama, sains dan matematik menyebabkan kita terus lesu mengejar kepantasan perkembangan dunia teknologi yang penuh informasi dan keterbukaan. Globalisasi merupakan suatu cabaran bagi umat Islam.
Cabaran yang menguji bagaimanakah kita akan terus terbang tinggi sambil masih mendukung prinsip-prinsip Islam yang kukuh. Ada antara umat Islam yang mampu terbang tinggi namun terus mengabaikan prinsip-prinsip Islam kerana mereka memandang hina pada agama. Ada pula yang tersalah faham tentang agama, maka dianggapnya agama itu hanyalah menyarankan kita tekun mempelajari ilmu akhirat dan meninggalkan langsung ilmu duniawi maka dia tetap gagal untuk maju kehadapan bersaing dengan umat-umat selainnya. Ilmu ekonomi dan keewangan Islam merupakan suatu cabang ilmu kontemporari yang penting bagi memastikan umat Islam terus maju dan hidup dibawah naungan ekonomi yang mengutamakan prinsip halal haram menurut perspektif Islam.
Adakah kita telah lupa bahawa antara maqasid utama syariat Islam adalah menjaga harta. Ini menujukkan betapa pentingnya ilmu tentang pengurusan harta dan pengembangannya iaitu ilmu ekonomi dan keewangan. Namun hari ini kelihatan pelajar-pelajar pengajian Islam semakin lesu dalam memahami subjek teras ini. Mereka bergembira dengan hanya sekadar memahami tentang ibadah dan taharah. Tidak dapat dinafikan kepentingan ilmu dalam bab-bab tersebut namun janganlah pula kita meninggalkan ilmu yang lain. Musuh kita berlumba-lumba mengaut segala sumber harta dimuka bumi ini serta mencipta pelbagai sistem ekonomi yang durjana bagi menghambakan umat-umat selain mereka. Kita pula masih tidur dalam kejahilan akibat beku akal fikiran dan tidak mampu memikirkan apa yang patut dilakukan.
Namun kami yakin sinar kemenangan Islam pasti muncul. Jadi buat yang terakhir, kami menggesa semua rakan-rakan seperjuangan agar terus memperkasakan diri dengan ilmu pengetahuan, menghias minda dengan ketajaman pemikiran serta mendidik hati dengan Alquran. Sekiranya kita mampu untuk melaksanakan yang sedemikian maka insya’allah suatu ketika nanti zaman kegemilangan umat Islam yang pernah dikecapi suatu ketika dahulu akan di nikmati oleh kita semua.Kami akhiri karya yang sederhana ini dengan doa dan harapan agar Allah s.w.t mengislahkan keadaan umat Islam serta mengukuhkan kedudukan kaum muslimin sekali gus menghancurkan kaum zholimin, Ameen!
[1] Surah Ali ‘Imran, 14.
[2] Surah Ali ‘Imran, 14.
[3] Surah al-Ma’arij, 24-25.
[4] Hadis dikeluarkan oleh ad-Daruqutni daripada Anas bin Malik r.a.
[5] Surah an-Nisa’, 29.
[6] Dr. Wahbah Az-Zuhaily, Al-Fiqh Al-Islami Wa Adillatuh, Dar Al-Fikr, cetakan keempat 1997M, jilid 7, m/s 5004-5005.
[7] Sa’id Hawwa, Al-Islam, Dar As-Salam, cetakan keempat 2001M, m/s 502.
[8] Surah an-Nisa’, 58.
[9] Hadis riwayat Ahmad dan Ibnu Majah, kata Imam Nawawi: Hadis ini hasan.
[10] Sa’id Hawwa, Jundullah Saqafatan Wa Akhlaqan, Dar As-Salam, cetakan ketiga 2004M, m/s 404.
[11] Surah at-Taubah, 111.
[12] Surah al-Mulk, 15.
[13] Surah al-Jumu’ah, 10.
[14] Dr. Ahmad Asy-Syarbasi, Yas’alunaka ‘anid-Dini Wal Hayah, Dar Al-Jail, cetakan terbaru, jilid 1, m/s 292.
[15] Hadis riwayat al-Bazzar daripada Rifa’ah bin Rafi’ r.a.
[16] Muhammad Abdullah Al-Khotib & Muhammad Abdullah Al-Halim Hamid, Nazorot Fi Risalah At-Ta’alim, Dar At-Tauzi’ Wa An-Nasyr Al-Islamiyyah, m/s 187-188.
[17] Surah ali imran ayat 109
[18] Surah az-zalzalah ayat 7-8
[19] Riwayat al-baihaqi
[20] Surah al-baqarah ayat 279
[21] Riwayat Muslim
[22] Surah an-Nisa’, 29.
[23] Naylul awtar
Posts
